토스의 역사: 한국 핀테크의 혁신을 이끈 10년의 여정
안녕하세요, 금융과 테크에 관심 있는 여러분! "돈을 보내는 데 이렇게 복잡한 과정이 필요할까?"라는 단순한 의문에서 시작된 토스(Toss)는 어떻게 대한민국 금융 시장의 패러다임을 바꾸고 유니콘 기업으로 성장했을까요? 2013년 설립된 이후, 토스는 은행 계좌번호만으로 간편하게 송금할 수 있는 서비스로 시작해 종합 금융 플랫폼으로 발전했습니다. 불편한 공인인증서, 복잡한 보안카드, ActiveX같은 장벽 없이 금융 서비스를 이용할 수 있게 한 토스의 혁신은 한국 핀테크 역사의 중요한 전환점이 되었습니다. 이번 포스트에서는 토스의 탄생부터 현재까지의 성장 과정, 핵심 서비스의 변화, 그리고 미래 비전까지 자세히 살펴보겠습니다.
목차
비바리퍼블리카의 시작과 토스의 탄생 (2013-2015)
토스의 이야기는 2013년 이승건 대표가 설립한 '비바리퍼블리카(Viva Republica)'라는 회사에서 시작됩니다. 이승건 대표는 보스턴컨설팅그룹에서 컨설턴트로 일하던 시절, 친구에게 돈을 보내기 위해 공인인증서, 보안카드, 액티브X 등 복잡한 과정을 거쳐야 하는 한국 금융 시스템의 불편함을 경험했습니다.
"왜 돈을 보내는 간단한 일에 이렇게 많은 단계가 필요할까?"라는 의문에서 출발한 이승건 대표는 복잡한 송금 과정을 혁신하기로 결심하고, 2013년 2월 비바리퍼블리카를 창업했습니다. 처음에는 '페이퍼'라는 서비스로 시작했지만, 규제와 사용자 확보의 어려움으로 큰 성공을 거두지 못했습니다.
첫 번째 피봇: 송금 서비스로의 전환
초기의 실패를 겪은 이승건 대표는 서비스 방향을 전면 수정하기로 결정했습니다. 2015년 2월, 계좌번호만으로 간편하게 송금할 수 있는 '토스(Toss)'를 출시했습니다. 토스는 복잡한 공인인증서나 보안카드 없이 6자리 PIN 번호만으로 10만 원 이하의 소액 송금을 가능하게 했습니다.
"저는 한국의 송금 과정이 세계에서 가장 복잡하다고 생각했습니다. 이 불편함을 해결하기 위해 토스를 시작했습니다. 단 3초 만에 송금을 완료할 수 있는 세상을 만들고 싶었습니다." - 이승건 대표 (2015년 인터뷰 중)
출시 초기에는 금융 당국의 규제로 인해 하루 송금 한도가 10만 원으로 제한되었지만, 사용자들은 토스의 간편함에 열광했습니다. 특히 복잡한 인터넷 뱅킹에 익숙하지 않은 2030 세대 사용자들 사이에서 빠르게 인기를 얻었습니다.
토스 초기 서비스의 주요 특징:
• 6자리 PIN 번호만으로 송금 가능
• 공인인증서, 보안카드, ActiveX 불필요
• 송금 절차를 3단계에서 1단계로 간소화
• 직관적인 UI/UX로 누구나 쉽게 사용
• 초기에는 10만 원 한도의 소액 송금만 가능
초기 성장과 투자 유치
토스 출시 이후 비바리퍼블리카는 빠르게 성장하기 시작했습니다. 2015년 12월, 미국 실리콘밸리의 유명 벤처캐피털 '알토스 벤처스(Altos Ventures)'와 '굿워터 캐피털(Goodwater Capital)'로부터 총 800만 달러(약 94억 원)의 시리즈 A 투자를 유치했습니다.
이 시기 토스는 출시 1년 만에 100만 다운로드를 달성하는 기염을 토했습니다. 당시 한국의 핀테크 산업은 초창기였고, 금융 규제가 까다로웠음에도 불구하고 토스는 사용자 친화적인 인터페이스와 간편한 송금 서비스로 시장에 혁신의 바람을 일으켰습니다.
| 시기 | 주요 이벤트 |
|---|---|
| 2013년 2월 | 이승건 대표가 비바리퍼블리카 설립 |
| 2013년 | '페이퍼' 서비스 출시 (초기 서비스) |
| 2015년 2월 | 간편 송금 서비스 '토스' 공식 출시 |
| 2015년 12월 | 시리즈 A 투자 800만 달러 유치 |
| 2015년 말 | 앱 다운로드 100만 건 돌파 |
성장기: 송금 서비스에서 금융 플랫폼으로 (2016-2018)
초기의 성공을 바탕으로 토스는 단순 송금 서비스에서 종합 금융 플랫폼으로 진화하기 시작했습니다. 2016년에서 2018년 사이, 토스는 송금 한도 확대와 더불어 다양한 금융 서비스를 추가하며 급격한 성장을 이루었습니다.
송금 한도 확대와 서비스 고도화
2016년 토스는 금융 당국과의 지속적인 협의 끝에 송금 한도를 기존 10만 원에서 50만 원으로 확대했습니다. 이후 2017년에는 한도가 300만 원으로, 2018년에는 500만 원까지 상향되었습니다. 송금 한도 확대는 토스의 사용성을 크게 높이는 계기가 되었으며, 사용자 수도 빠르게 증가했습니다.
또한 이 시기에 토스는 다양한 송금 기능을 추가했습니다. 여러 명에게 한 번에 송금할 수 있는 '여러 명 송금', 정해진 시간에 자동으로 송금되는 '예약 송금', 분할 송금을 쉽게 할 수 있는 '더치페이' 등의 기능을 도입하여 서비스의 편의성을 높였습니다.
금융 서비스 다각화
2017년부터 토스는 송금을 넘어 다양한 금융 서비스로 영역을 확장했습니다. 가장 주목할 만한 것은 '내 신용점수' 서비스였습니다. 토스는 NICE 신용평가정보와 제휴하여 사용자가 복잡한 절차 없이 무료로 자신의 신용점수를 확인할 수 있는 서비스를 제공했습니다. 이전까지 신용점수 조회는 복잡하고 비용이 드는 과정이었기 때문에, 이 서비스는 큰 호응을 얻었습니다.
2016-2018년 토스가 추가한 주요 서비스:
• 내 신용점수: 무료 신용점수 조회
• 계좌 연결: 여러 은행 계좌를 한 곳에서 관리
• 카드 관리: 신용/체크카드 사용 내역 통합 조회
• 자동이체 관리: 각종 자동이체 내역 확인 및 해지
• 간편 공과금 납부: 세금, 공과금 등을 쉽게 납부
• 대출 비교: 다양한 금융기관의 대출 상품 비교
2018년에는 간편 대출 비교 서비스를 출시하여 사용자가 복잡한 서류 제출 없이도 여러 금융기관의 대출 상품을 비교하고 신청할 수 있게 했습니다. 또한 자동차보험 비교 서비스도 시작하며 보험 시장에도 진출했습니다. 이러한 서비스 다각화는 토스를 단순 송금 앱에서 종합 금융 플랫폼으로 발전시키는 계기가 되었습니다.
대규모 투자 유치와 사용자 확대
토스의 빠른 성장과 서비스 확장은 투자자들의 큰 관심을 끌었습니다. 2017년 3월, 비바리퍼블리카는 페이팔의 초기 투자자로 유명한 '리베어 마틴(Ribbit Capital)'을 비롯한 여러 투자사로부터 4,800만 달러(약 550억 원)의 시리즈 C 투자를 유치했습니다.
이어서 2018년 12월에는 미국의 유명 투자사인 '클라이너 퍼킨스(Kleiner Perkins)'와 리베어 마틴 등으로부터 8,000만 달러(약 900억 원)의 시리즈 D 투자를 유치하며, 기업가치 1조 2,000억 원을 인정받았습니다. 이로써 토스는 한국 최초의 핀테크 유니콘 기업이 되었습니다.
이 시기에 토스의 사용자 수도 급격히 증가했습니다. 2018년 말 기준, 토스의 누적 다운로드 수는 2,000만 건을 돌파했으며, 월간 활성 사용자 수(MAU)는 900만 명을 넘어섰습니다. 20대와 30대가 주요 사용자층이었지만, 점차 40대 이상의 사용자도 증가하는 추세를 보였습니다.
| 시기 | 주요 이벤트 |
|---|---|
| 2016년 | 송금 한도 50만 원으로 확대 |
| 2017년 초 | '내 신용점수' 서비스 출시 |
| 2017년 3월 | 시리즈 C 투자 4,800만 달러 유치 |
| 2017년 말 | 송금 한도 300만 원으로 확대 |
| 2018년 중반 | 간편 대출 비교 및 자동차보험 비교 서비스 출시 |
| 2018년 말 | 송금 한도 500만 원으로 확대 |
| 2018년 12월 | 시리즈 D 투자 8,000만 달러 유치, 유니콘 기업 등극 |
사업 확장과 유니콘 기업으로의 도약 (2019-2021)
2019년부터 2021년까지의 기간은 토스가 금융 플랫폼을 넘어 금융 그룹으로 도약하는 중요한 시기였습니다. 이 시기에 토스는 직접 금융 서비스를 제공하기 위한 라이선스를 획득하고, 새로운 사업 영역으로 확장했습니다.
금융 라이선스 획득과 자회사 설립
2019년 12월, 토스는 금융위원회로부터 제3 인터넷전문은행 예비인가를 획득했습니다. 이어서 2020년 10월에는 금융위원회로부터 토스증권(당시 토스증권 준비법인)의 증권업 본인가를 받았습니다. 이로써 토스는 증권 중개업을 할 수 있게 되었고, 2021년 3월에 공식적으로 토스증권이 출범했습니다.
또한 2020년 12월에는 토스보험준비법인이 온라인 전용 보험대리점(GA) 허가를 받았고, 2021년 4월 토스보험이 정식 출범했습니다. 같은 해 7월에는 토스뱅크가 인터넷전문은행 본인가를 받고, 10월에 공식 서비스를 시작했습니다.
토스 계열사 출범 현황:
• 토스증권: 2021년 3월 출범, 업계 최저 수준의 수수료와 직관적인 UI/UX
• 토스보험: 2021년 4월 출범, 보험 상품 비교 및 가입 서비스
• 토스뱅크: 2021년 10월 출범, 연 2.0% 수준의 파격적인 예금 금리 제공
• 토스페이먼츠: 간편결제 및 결제 인프라 서비스
• 토스인베스트먼트: 투자 관련 서비스 제공
"토스의 모든 금융 서비스는 하나의 원칙을 따릅니다. 바로 '사용자에게 최고의 경험을 제공한다'는 것입니다. 이 원칙은 토스증권, 토스보험, 토스뱅크 등 모든 계열사에 일관되게 적용됩니다." - 이승건 대표 (2021년 인터뷰 중)
메가 투자 유치와 기업가치 상승
토스의 사업 확장과 성장세는 글로벌 투자자들의 큰 관심을 끌었습니다. 2019년 8월, 토스는 글로벌 투자사 GIC와 세콰이어 차이나 등으로부터 6,400만 달러(약 770억 원)의 투자를 유치했습니다.
그리고 2021년 6월, 토스는 대형 투자 유치에 성공합니다. 글로벌 투자사 그린오크스 캐피탈 등으로부터 총 4억 1,000만 달러(약 4,600억 원)의 대규모 투자를 유치했으며, 이를 통해 기업가치는 75억 달러(약 8조 4,000억 원)로 평가받게 되었습니다. 이는 당시 한국 스타트업 중 최고 기업가치였습니다.
이러한 대규모 투자는 토스가 금융 라이센스 획득과 인력 충원, 그리고 신규 서비스 개발에 적극적으로 투자할 수 있는 원동력이 되었습니다. 특히 토스뱅크의 출범을 앞두고 자본금 확충에 큰 도움이 되었습니다.
토스증권과 토스뱅크의 성공적인 출범
2021년 3월 출범한 토스증권은 기존 증권사들과 차별화된 전략으로 빠르게 시장에 안착했습니다. '누구나 쉽게 투자할 수 있는 환경'을 목표로, 복잡한 용어와 절차를 최소화하고 직관적인 UI/UX를 제공했습니다. 특히 국내 최저 수준의 수수료 정책과 소액 투자가 가능한 '1주 투자' 서비스는 투자 초보자들에게 큰 호응을 얻었습니다.
토스뱅크는 2021년 10월 출범 이후 파격적인 예금 금리와 대출 상품으로 시장에 혁신을 가져왔습니다. 기존 은행들보다 높은 예금 금리(출범 당시 연 2.0%)와 신용점수에 따른 세분화된 대출 금리 체계를 도입하며 금융 소비자들의 선택지를 넓혔습니다. 출범 일주일 만에 가입자 100만 명을 돌파하는 등 빠른 성장세를 보였습니다.
| 시기 | 주요 이벤트 |
|---|---|
| 2019년 12월 | 토스뱅크 예비인가 획득 |
| 2020년 10월 | 토스증권 본인가 획득 |
| 2020년 12월 | 토스보험 보험대리점(GA) 허가 획득 |
| 2021년 3월 | 토스증권 출범 |
| 2021년 4월 | 토스보험 출범 |
| 2021년 6월 | 4억 1,000만 달러 투자 유치, 기업가치 75억 달러 평가 |
| 2021년 7월 | 토스뱅크 본인가 획득 |
| 2021년 10월 | 토스뱅크 출범 |
현재의 토스: 종합 금융 그룹으로 (2022-현재)
2022년 이후 토스는 명실상부한 종합 금융 그룹으로 자리매김했습니다. 토스앱, 토스뱅크, 토스증권, 토스보험, 토스페이먼츠 등 다양한 금융 서비스를 제공하며 국내 금융 시장에서 혁신을 주도하고 있습니다.
금융의 수퍼앱으로 성장
토스는 2024년 현재 월간 활성 사용자 수(MAU) 2,500만 명 이상을 확보한 대한민국 대표 금융 수퍼앱으로 성장했습니다. 이는 대한민국 경제활동인구의 대부분이 토스를 사용하고 있다는 것을 의미합니다. 토스앱을 통해 송금, 계좌/카드 관리, 대출, 보험, 투자, 부동산, 신용관리 등 거의 모든 금융 활동을 한 곳에서 처리할 수 있게 되었습니다.
특히 토스의 핵심 자회사들도 빠르게 성장하고 있습니다. 토스뱅크는 출범 2년 만에 자산 규모 20조 원을 돌파하며 인터넷전문은행 중 가장 빠른 성장세를 보였습니다. 토스증권 역시 출범 후 빠르게 시장점유율을 확대하며 MTS 사용자 수와 거래량에서 기존 대형 증권사들을 위협하고 있습니다.
2024년 현재 토스 주요 지표:
• 월간 활성 사용자(MAU): 2,500만 명 이상
• 누적 다운로드: 7,000만 건 이상
• 토스뱅크 고객 수: 500만 명 이상
• 토스증권 고객 수: 700만 명 이상
• 연간 거래액: 100조 원 이상
• 직원 수: 2,000명 이상
해외 진출과 신사업 확장
토스는 국내 시장의 성공을 바탕으로 점진적으로 해외 시장 진출도 모색하고 있습니다. 특히 동남아시아와 같이 디지털 금융 서비스가 성장 중인 시장에 관심을 보이고 있으며, 베트남을 첫 해외 진출 시장으로 고려하고 있다는 보도가 있었습니다. 아직 구체적인 해외 진출 계획은 공개되지 않았지만, 이승건 대표는 여러 인터뷰에서 글로벌 금융 플랫폼으로의 성장 가능성을 언급했습니다.
또한 토스는 기업용 금융 서비스(B2B), AI 기반 금융 서비스, 자산관리 플랫폼 등 새로운 사업 영역으로도 확장하고 있습니다. 특히 토스페이먼츠를 통한 결제 인프라 사업은 온라인 커머스의 성장과 함께 빠르게 확대되고 있으며, 토스 플랫폼에 API를 연결할 수 있는 'Toss Connect'를 통해 다양한 기업들과의 협업을 강화하고 있습니다.
토스의 혁신 철학과 기업 문화
토스의 성공 배경에는 단순히 기술적 혁신만 있는 것이 아닙니다. 이승건 대표를 중심으로 형성된 독특한 기업 문화와 혁신 철학이 토스의 지속적인 성장을 이끌어왔습니다.
사용자 중심 철학
토스의 가장 핵심적인 철학은 '사용자 중심'입니다. 모든 제품과 서비스는 "사용자에게 최고의 경험을 제공하는가?"라는 질문을 기준으로 개발됩니다. 토스는 복잡한 기능보다는 사용자가 실제로 필요로 하는 기능을 단순하고 직관적으로 제공하는 데 초점을 맞추고 있습니다.
"금융은 복잡할 필요가 없습니다. 사용자가 원하는 것은 단순하고 직관적인 서비스입니다. 우리는 불필요한 복잡성을 제거하고 본질에 집중합니다. 이것이 토스가 금융 서비스를 바라보는 방식입니다." - 이승건 대표
토스는 이러한 철학을 실현하기 위해 사용자 피드백과 데이터를 적극적으로 활용합니다. A/B 테스트를 통해 새로운 기능의 효과를 검증하고, 사용자 행동 데이터를 분석하여 더 나은 사용자 경험을 설계합니다. 또한 '토스피디아'라는 사용자 커뮤니티를 운영하며 직접적인 피드백을 수집하고 있습니다.
수평적 조직 문화와 빠른 의사결정
토스는 전통적인 금융기관과 달리 수평적인 조직 문화를 추구합니다. 직급 체계를, 직책과 'Maker/Manager'만 구분하는 단순한 구조로 운영하며, 모든 직원은 서로를 '님'으로 부릅니다. 이러한 수평적 문화는 자유로운 의견 개진과 창의적인 아이디어 공유를 촉진합니다.
또한 토스는 '스몰 팀' 중심의 조직 구조를 채택하고 있습니다. 작은 규모의 자율적인 팀이 특정 제품이나 서비스를 책임지고 개발하며, 이를 통해 빠른 의사결정과 실행이 가능합니다. 이러한 구조는 대기업처럼 규모가 커진 현재에도 스타트업의 민첩성을 유지하는 데 도움이 되고 있습니다.
인재 중심 경영과 우수한 개발 문화
토스는 '최고의 인재가 최고의 제품을 만든다'는 철학을 가지고 있습니다. 이에 따라 업계 최고 수준의 인재를 영입하기 위해 경쟁력 있는 보상과 근무 환경을 제공합니다. 특히 국내외 유수의 테크 기업 출신 개발자와 디자이너들을 적극적으로 영입하며, 국내 최고의 기술 기업으로서의 위상을 강화하고 있습니다.
토스의 개발 문화는 '지속적 배포(Continuous Deployment)'를 중심으로 합니다. 하루에도 수십 번 코드 업데이트가 이루어지며, 작은 변화를 빠르게 적용하고 결과를 측정하는 방식으로 개발이 진행됩니다. 이러한 개발 문화는 빠른 혁신과 사용자 피드백 반영에 큰 도움이 됩니다.
향후 전망: 토스의 미래 비전
토스는 이제 한국의 대표적인 핀테크 기업을 넘어 글로벌 금융 기업으로의 도약을 준비하고 있습니다. 이승건 대표는 여러 인터뷰에서 "금융의 모든 영역에서 혁신을 이루겠다"는 비전을 밝혔습니다. 토스의 미래 전망은 어떻게 될까요?
종합 금융 플랫폼으로의 진화
토스는 앞으로도 금융의 다양한 영역으로 서비스를 확장할 것으로 예상됩니다. 현재 토스는 개인 금융 서비스에 강점을 가지고 있지만, 향후에는 기업 금융, 자산관리, 투자 자문 등의 영역으로 확장할 가능성이 높습니다. 특히 AI와 빅데이터를 활용한 맞춤형 자산관리 서비스는 토스의 데이터 기반 역량을 활용할 수 있는 유망한 분야입니다.
또한 토스는 금융과 일상 서비스를 연결하는 생활 금융 플랫폼으로 발전할 가능성도 있습니다. 결제, 멤버십, 쇼핑, 여행 등 다양한 일상 서비스를 금융과 연계하여 통합된 경험을 제공하는 방향으로 나아갈 수 있습니다.
기업공개(IPO)와 글로벌 확장
토스는 장기적으로 기업공개(IPO)를 계획하고 있습니다. 이승건 대표는 여러 인터뷰에서 "토스가 상장할 시기가 되면 자연스럽게 그렇게 될 것"이라고 언급했습니다. 상장 시기는 공식적으로 발표되지 않았지만, 업계에서는 2025년 이후 가능성을 점치고 있습니다.
또한 토스는 국내 시장에서의 성공을 바탕으로 글로벌 시장 진출을 모색할 것으로 보입니다. 특히 금융 인프라가 아직 발달하지 않았지만 모바일 사용률이 높은 동남아시아 시장은 토스의 비즈니스 모델이 성공할 가능성이 높은 지역입니다. 이를 위해 토스는 국제적인 금융 규제에 대한 이해와 현지화 전략을 강화하고 있습니다.
AI와 데이터 기반 혁신
토스의 미래 전략에서 AI와 데이터 활용은 핵심적인 부분을 차지할 것입니다. 토스는 이미 방대한 금융 거래 데이터와 사용자 행동 데이터를 보유하고 있으며, 이를 활용한 맞춤형 금융 서비스 개발에 집중하고 있습니다. 예를 들어, AI를 활용한 개인 신용평가, 소비 패턴 분석, 자산관리 조언 등의 서비스가 강화될 것으로 예상됩니다.
또한 토스는 블록체인과 같은 혁신 기술의 도입도 적극적으로 검토하고 있습니다. 이미 토스는 디지털 자산 거래소 업비트의 운영사인 두나무와의 협력을 통해 암호화폐 투자 서비스를 토스증권에서 제공하고 있으며, 향후 더 다양한 디지털 자산 관련 서비스를 선보일 가능성이 있습니다.
토스의 미래 전략 요약:
• 종합 금융 플랫폼으로의 진화: 개인 금융을 넘어 기업 금융, 자산관리 등 확대
• 생활 금융 서비스 강화: 금융과 일상 서비스의 연결
• 기업공개(IPO): 글로벌 금융 기업으로의 도약 준비
• 해외 시장 진출: 동남아시아 등 신흥 시장 공략
• AI와 데이터 기반 혁신: 맞춤형 금융 서비스 개발
• 블록체인과 디지털 자산: 미래 금융 기술 적극 도입
자주 묻는 질문
지금까지 토스의 탄생부터 현재까지의 성장 과정과 앞으로의 전망까지 살펴보았습니다. 2013년 불편한 송금 경험을 개선하겠다는 단순한 아이디어에서 시작된 토스는 이제 2,500만 명이 넘는 사용자가 이용하는 대한민국 대표 금융 플랫폼으로 성장했습니다. 토스의 성공은 '사용자 중심'이라는 확고한 철학과 끊임없는 혁신, 그리고 규제와 기술적 한계를 뛰어넘는 도전 정신이 만들어낸 결과입니다. 특히 토스는 한국의 핀테크 산업이 발전하는 데 큰 역할을 했습니다. 토스가 등장하기 전 한국의 금융 서비스는 보안이라는 명목 하에 불필요하게 복잡했고, 사용자 경험은 고려 대상이 아니었습니다. 하지만 토스가 새로운 기준을 제시하면서 다른 금융 기관들도 사용자 경험을 개선하기 위한 변화를 시작했습니다.
앞으로 토스는 어떤 혁신을 이끌어낼까요? 금융을 넘어 더 넓은 영역으로 확장할까요? 글로벌 시장에서는 어떤 성과를 거둘 수 있을까요? 이 질문들에 대한 답은 시간이 지나면서 드러날 것입니다. 토스의 사례는 기존 산업의 불편함에 도전하고, 사용자 중심의 가치를 추구하면 큰 성공을 이룰 수 있다는 교훈을 줍니다. 이는 단순히 금융 산업에만 국한되지 않고, 다양한 산업과 서비스에 적용될 수 있는 중요한 교훈일 것입니다. 여러분은 토스에 대해 어떻게 생각하시나요? 토스의 어떤 서비스를 가장 많이 이용하시나요? 혹은 앞으로 토스에 바라는 점이 있으신가요? 댓글로 여러분의 의견을 나눠주세요!
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